Carnê: o que é, como funciona e como fazer?

Apesar do cartão de crédito e do Pix serem algumas das formas de pagamento mais usadas atualmente, ainda existem consumidores que preferem pagar pelo carnê por ser uma espécie de parcelamento.

Essa é uma opção importante para pessoas que não têm conta em banco ou que estão sem limite disponível e precisam parcelar uma compra. Além disso, também pode ser oferecida em formato digital.

Disponibilizar o carnê como uma possibilidade para o seu cliente significa aumentar as suas chances de vendas e conseguir uma previsão de renda mensal muito mais assertiva, garantindo que só saia do seu caixa aquilo que você conseguir cobrir.

Se você está pensando em incluir essa forma de pagamento no seu negócio e quer entender mais sobre ela e como implementar, continue lendo este artigo!

O que é carnê de pagamento?

O carnê nada mais é do que uma forma de pagamento parcelada. Para entendê-lo melhor, você pode considerá-lo a junção de vários boletos, cada um com o valor de uma parcela do total de uma compra, acertados de tempos em tempos dentro do combinado entre quem compra e quem vende – geralmente, mês a mês.

Através do carnê, um consumidor pode comprar desde calçados e eletrônicos até automóveis. E usufruir de serviços também! Ou seja: a alternativa pode ser aplicada para diversos fins.

Antigamente, esse formato era bem comum porque muitas pessoas não tinham acesso à conta em banco. Talvez você lembre de algum parente mais velho que pagava um talão todos os meses de alguma compra parcelada. Eis aí o carnê!

Hoje, o método evoluiu junto com os sistemas digitais e se tornou possível até quitar cada prestação nos caixas eletrônicos ou via internet banking, além de presencialmente, seja em dinheiro ou no cartão, mas a ideia segue a mesma e não custa repeti-la: permitir o parcelamento da compra de produtos e serviços mesmo a quem não tem conta em banco ou está sem limite.

Para você ter ideia, mais da metade dos consumidores brasileiros entre 18 e 35 anos não têm cartão de crédito e, além de apostarem em Pix, instituições financeiras e bancárias seguem colocando um bom número de suas fichas no carnê, agora digital e mais ágil.

Como funciona o carnê de pagamento?

O carnê é a união de vários boletos – emitidos todos de uma vez só! – para o pagamento parcelado de produtos ou serviços. Cada boleto corresponde ao valor de uma parcela e, para acertá-los, é necessário que o comprador acesse sua conta online ou vá até uma agência do banco ou lotérica.

Esse formato pode ser considerado uma alternativa de pagamento recorrente, inclusive, a quitação é normalmente feita todos os meses e tem data de vencimento predefinida.

E tem empreendedor apostando na modalidade para reduzir a inadimplência!

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Como um método de pagamento de parcela recorrente mensal, se o vencimento do primeiro boleto do carnê acontecer no dia 15/02, os próximos vencimentos também serão, respectivamente, nos dias 15/03, 15/04 e assim por diante, até que a dívida termine.

Só que boleto e carnê não representam exatamente a mesma coisa. Digamos que o segundo é “coletivo” do primeiro – como “enxame” é coletivo de abelha!

Qual a diferença entre boleto e carnê?

A principal diferença entre o boleto e o carnê é que boletos são usados para pagamentos em uma única parcela, ou seja, à vista, enquanto o carnê possibilita que o consumidor faça o pagamento de uma compra ou da contratação de um serviço de forma parcelada.

Exemplos de negócios que costumam adotar esse formato são empresas de recorrência super capazes de conseguirem destaque no mercado, como escolas e instituições de ensino com cursos online, provedores de internet e de outros SaaS (Softwares As A Service ou Software como serviço, em português) e prestadores de serviços contínuos.

Você também vai encontrar o carnê ainda bastante aplicado para pagamentos de aluguéis e de impostos, como o Imposto Predial e Territorial Urbano (IPTU) e a Guia da Previdência Social (GPS).

Profissionais liberais e autônomos e lojas online também podem aderir à modalidade, já que, novamente, essa é uma boa escolha para reduzir atrasos nos recebimentos e para atrair quem quer comprar com recorrência. Talvez até mesmo negativados!

Negativados podem pagar por carnê?

Para realizar uma compra por carnê, é comum que as empresas façam uma análise de crédito do consumidor e, então, descubram se ele é considerado um bom pagador ou não. A partir daí, mesmo pessoas negativadas, se mostrarem estar atrás de quitar as dívidas, talvez consigam liberação para negociar no formato.

Passou dessa etapa e chegou a hora de emitir a papelada? Adiante, você descobre o quanto é mais simples do que parece!

Como fazer um carnê de pagamento?

Basicamente, para emitir uma cobrança no formato carnê, você precisa informar ao banco no qual a sua empresa está cadastrada, de forma obrigatória, o nome completo, o CPF e o telefone do cliente.

Dependendo da forma de envio escolhida e do formato de cobrança selecionado para cada consumidor (inadimplente ou não), também será necessário informar um e-mail válido.

Essa obrigatoriedade de dados é uma exigência do Banco Central.

E você pode emitir um carnê de duas formas: pela sua própria empresa, o chamado “crediário próprio”, ou através de plataformas online especializadas em cobrança.

Com crediário próprio

Quando você escolhe o crediário próprio, sua empresa é a responsável pelas cobranças e seus únicos custos financeiros são com a emissão de cada um dos boletos. Entretanto, também é você quem assume todo o risco envolvido em caso de atrasos nos recebimentos.

Através de plataformas especializadas

Ao emitir o carnê por meio de plataformas desenvolvidas exclusivamente para ajudar empreendedores a administrar e implementar a modalidade, uma outra empresa financeira passa a intermediar o pagamento e fica garantido o recebimento total das suas vendas.

Essa segunda opção é, geralmente, a mais utilizada e recomendada. Ela está cheia de benefícios também!

Como cobrar por carnê de pagamento de forma fácil?

Com a Cobre Fácil, plataforma de serviços financeiros e gerenciadora de cobranças, você pode emitir carnês de pagamento de forma rápida e fácil, totalmente online.

Basta fazer o cadastro da sua empresa no site e criar uma conta digital livre de taxas de anuidade destinada a transferências.

A partir disso, o sistema cuidará de tudo o que você precisa para gerar cada carnê com agilidade, além de permitir o envio de avisos automáticos para que os seus clientes não esqueçam de pagá-los.

Você fica no controle total da criação do documento, podendo gerenciar, editar dados facilmente e acompanhar, em tempo real, as parcelas recebidas e previstas, aumentando seu controle financeiro empresarial e usufruindo de várias outras vantagens.

5 benefícios do carnê para a sua empresa

Quem implementa o carnê de pagamento pode dizer que adotou a recorrência para reduzir a inadimplência e, no decorrer do tempo, percebe uma ampliação do leque de consumidores.

Abaixo, estão enumerados os cinco principais benefícios da modalidade para você conferir.

1. Alcance de maior público-alvo, principalmente consumidores das classes C, D e E que são os que mais utilizam o formato para parcelar as compras até a atualidade.
2. Redução da inadimplência e construção de um relacionamento mais transparente com cada cliente.
3. Previsibilidade mais assertiva de dinheiro entrando e saindo do caixa a curto, médio e longo prazos.
4. Facilidade na hora de cobrar e receber.
5. Multas e juros atribuídos ao valor devido de forma muito mais simples e prática.

Nem sempre o caminho mais fácil é a melhor opção, mas, nesse caso, pode confiar!