Análise de crédito: conheça o processo de ponta a ponta

Para fazer uma análise de crédito, uma empresa coleta os dados do solicitante para avaliar histórico de pagamento, pontuação de crédito, renda e informações semelhantes dele para, com base nessa investigação, aprovar ou reprovar a concessão dos valores requisitados.

Em março de 2023, o Banco Central do Brasil registrou que 15,1 milhões de brasileiros estavam em situação de risco de crédito, representando 14,2% da população tomadora de crédito dentro do Sistema Financeiro Nacional​.

Bastante coisa, né? Daí a importância de fazer essa análise, afinal, com ela, você pode evitar que o risco de inadimplência assombre o caixa do seu empreendimento na hora de fechar vendas.

Mas o processo não serve só para analisar o risco dos seus clientes deixarem de pagar você. Na hora de solicitar empréstimos para o seu negócio, também é preciso estar preparado(a) para passar por essa análise!

Ou seja, se você busca uma ajuda externa para investir no seu empreendimento, quer aumentar as chances de ter seu crédito aprovado ou, ainda, entender melhor sobre o assunto para investigar o poder de compra e pagamento de seus clientes, este artigo é para você!

O que é a análise de crédito e qual a sua importância?

A análise de crédito é um processo de pesquisa detalhista conduzido por empresas que desejam avaliar o risco da concessão de valores a pessoas físicas e jurídicas que solicitam empréstimos, financiamentos, cartão de crédito, aumento de limite ou simplesmente pagamentos a prazo em carnê, por exemplo.

O processo determina não apenas o acesso ao valor ou meio de pagamento, mas também as condições sob as quais esse crédito será concedido, e pode ser feito por qualquer negócio de qualquer porte que queira mitigar riscos financeiros e manter uma operação segura.

Para empresas, a análise de crédito é importante para reduzir as chances de inadimplência de consumidores e para manter seus investimentos seguros, principalmente em casos de contratação de fornecedores confiáveis e no fechamento de parcerias com bom nome na praça.

Para os solicitantes, ela também é positiva, já que não compromete o financeiro de quem não pode assumir uma dívida ou parcelamento alto e melhora as condições de pagamento, com taxas mais baixas e prazos mais favoráveis.

O que significa “sujeito a análise de crédito”?

A expressão “sujeito a análise de crédito” é usada para informar que não existe uma garantia de liberação do valor antes que a análise ocorra, ou seja, ela indica que a aprovação depende de uma avaliação prévia do histórico financeiro e de quitação de dívidas do solicitante.

Mas calma! Essa é uma expressão bem comum e recorrente no mercado financeiro, e não quer dizer que qualquer instituição esteja “julgando você pela capa”, mas sim que o negócio em questão se preocupa com as chances de inadimplência e quer se proteger de riscos e proteger também você, de contrair dívidas que não possam ser pagas.

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Como é feita a análise de crédito? Passo a passo simples

A análise de crédito é feita através da busca em ferramentas como o Cadastro Positivo, que traz mais informações sobre o score do requerente na praça e sobre o seu histórico de pagamento e, de modo geral, acontece de acordo com o processo exemplificado abaixo.

1. Os dados de quem solicita o crédito são recolhidos (nome completo, CPF, telefone, profissão, endereço, estado civil e renda para pessoas físicas; e CNPJ, receita recorrente, valor do lucro líquido e outros dados que comprovam a regularidade legal para pessoas jurídicas).
2. As informações são usadas para verificar se existem restrições no nome do solicitante na própria instituição ou empresa (ou seja, primeiro, a análise de crédito acontece “em casa”, e só então passa para o mercado em geral).
3. Depois, o CPF/CNPJ do solicitante é inserido em órgãos de proteção de crédito, a pontuação de crédito (score) é avaliada, e os riscos, analisados.
4. As informações e histórico de pagamento na ferramenta Cadastro Positivo também são considerados.
5. Em seguida, a renda mensal ou faturamento da pessoa física/jurídica é examinado (neste ponto, a instituição credora avalia se o CPF/CNPJ em questão tem condições de arcar com as parcelas, analisando o potencial de endividamento e a capacidade de pagamento).
6. Para finalizar o período de análise, a empresa também costuma passar os dados do solicitante em seus próprios critérios para análise de crédito, afinal, todo mundo conhece dois perfis de credora: aquela com regras mais flexíveis e aquela com regras mais restritas e postura conservadora.
7. Com base em todos os dados analisados e informações recolhidas, a decisão é tomada: crédito aprovado ou crédito reprovado.

Para ter sucesso na solicitação, o ideal é manter o nome limpo, mas não só isso. Se você busca aprovação de alguma instituição financeira, vai precisar conferir as dicas seguintes.

Como ser aprovado(a) na análise de crédito?

As chances de ser aprovado(a) na análise de crédito são maiores quando você paga suas contas em dia, mantém seu nome limpo na praça, movimenta sua conta bancária e mantém seus dados atualizados em instituições financeiras.

Agora, se você estiver negativado(a), dificilmente vai ter sucesso na solicitação, portanto, negocie suas dívidas, organize suas finanças e regularize sua situação antes de solicitar outro crédito. Outra dica é aguardar alguns meses, se possível.

Isso serve para quem é Microempreendedor Individual (MEI) também, já que, em muitos casos, os dados da pessoa física são analisados ao lado dos dados sobre a pessoa jurídica, dificultando a concessão do crédito.

Aliás, se o objetivo for conseguir dinheiro para uma empresa, fique atento(a) às informações do seu cartão CNPJ: ele precisa estar regularizado e não possuir nenhuma restrição ligada ao seu cadastro. Histórico de falência, então, nem pensar.

Por fim, quanto tempo demora a análise de crédito?

O tempo de análise pode variar de minutos a semanas – o que manda é o tipo de solicitação feita, isso porque o período de análise para o aumento do limite de um cartão pode acontecer instantaneamente, enquanto, para um financiamento imobiliário, o processo pode levar de 2 a 4 semanas.

Mas fica a dica: se você está em busca de crédito para acelerar o crescimento do seu negócio, tente solicitar valores com uma instituição com a qual você já tenha um relacionamento de longo prazo.

Assim, fica mais fácil agilizar essa parte, e as probabilidades de o pedido ser aprovado são maiores, afinal, seu banco já conhece o perfil e os hábitos de consumo e pagamento da sua empresa.